借款2万要你还570万！如何不被套路？请看最全解析

刘海容容

" 套路 " 一词，上海人很熟悉。

它入选过 "2016 年十大流行语 "，曾是略带幽默感的网络热词。

但和 " 贷 " 字的组合，却让人闻之色变。

" 套路贷 " 有多可怕？

上海警方披露过的最强 " 套路 "，借款 2 万，要你还 570 万！虚增债务 285 倍！

这真的是，世界上最长的路，就是你的 " 套路 "。

" 套路贷 " 很多时候，就是冲你房产来的。

上海人对于房子的执着，大家都明白。

设下连环局，霸占你房产。用看似合法的形式，把你赶出自己的家。法院还判你输。这简直不能忍！！

而且这个从上海流行起来的骗局，并不是一般的犯罪。它与黑恶势力有着千丝万缕的联系。

非法拘禁、暴力讨债、上门泼油漆、送花圈……

连 " 两高 " 都震惊了！今年 4 月，专门出台了《意见》，解剖 " 套路 "，指导办理 " 套路贷 " 案件。

当然，对于普通老百姓来说，要做的就是，认清 " 套路 "，远离 " 套路 "。

所以，今天我们一起来把 " 套路贷 " 问个清清楚楚。

第一问：谁是放贷者？

上海的 " 套路贷 " 案件集中爆发，是 2016 到 2017 年。当时的情形有多可怕？

有个统计数字可以证明。2016 年上海警方开展打击专项行动之后，" 套路贷 " 大举逃离上海，但即使这样，2017 年前 3 个月的发案数还高达 1500 多起！

因为这种骗术实在太好用了！加上一开始公安是不管的。因为有 " 套路 " 的存在，它被伪装成了 " 民间借贷 "。按照规定，警方是不能介入 " 民间借贷纠纷 " 的。

那么，" 套路贷 " 的放贷者都是些什么人呢？

从警方陆续破获的案件来看，很多都是社会闲散人员，还有些就是一些恶势力团伙。

他们大多并没有雄厚的资金，但却 " 盈利 " 惊人。记者曾采访过一个套路贷团伙的马仔，他说干过一个 " 公司 "，从启动资金 5 万多，到手中欠条金额上亿，只用了一年多的时间！

当时不少人都会注意到，几乎一夜之间，街上的垃圾桶、电线杆、马路栏杆、小区的阅报栏、甚至家门上都贴了很多像 " 牛皮癣 " 一样的 " 小额贷款公司 " 广告，广告词基本雷同——

" 无抵押无担保，小额贷款，上海本地户口好选择 , 银行审批 , 快至当天放款 , 不看流水，无需征信报告 "。有些甚至还宣称 " 银行老师上门办理，签约专车接送 "。

实际上，这些所谓的 " 小额贷款公司 " 都是无照经营，基本上就是几个人注册一个皮包公司。而且借款，都是以私人名义进行的，因为这样打起官司来，更容易胜诉。

不少团伙背后，还有律师提供法律支撑，有的团伙干脆就是黑心律师拉起来的。他们熟悉法律条款，善于制造对他们有利的证据。

" 套路贷 " 与暴力讨债分不开，这是恶势力最喜欢的勾当。

当然，也有一些是伪装成恶势力团伙，戴着大金链，纹着花胳膊，用东北口音和你交流，开口就是我大哥是某某某。

这种行为，现在也有了明确的定义：" 软暴力 "。同样是扫黑除恶要打击的对象。

因为获利丰厚，简单易学，可推广可复制，" 套路贷 " 迅速蔓延，并形成 " 校园贷 " 等变种。

第二问：谁是受害者？

" 套路贷 " 的受害者，当然是等钱急用的人。

必须说一句的是，部分 " 套路贷 " 的受害者，本身也是有问题的。

警方破获的案件中，颇有一些受害人是赌徒、吸毒者、花钱无节制的年轻人。他们很可能已经通过多种方式借过钱，并有着并不太好的信用记录，在正规渠道甚至亲友那边都已经借不到钱时，他们眼一闭，选择了所谓不需信用、不要担保的 " 套路贷 "。

在这种情况下，很多真正的受害者并不是借款者本人，而是他们的父母亲人。

不少上海人都记得，2016 年本市虹口区曾发生过一对老夫妻同时跳楼的惨剧，他们就是被 " 坑爹 " 的孩子借的 " 套路贷 " 逼上了绝路。

千万别以为 " 套路贷 " 是 " 拉到篮子里就是菜 "。他们也有 " 风控 "，也会 " 审核 " 目标。

通过与房产公司中介甚至政府部门的内鬼勾结，他们能够清楚地知晓借款人或者借款人的直系亲属有无房产。如果有，就会成为他们的目标客户。

他们还会与被害人接触，试探其性格。那些性格火爆、容易铤而走险，甚至会和你同归于尽的人，他们是不会招惹的。他们喜欢的是性格比较懦弱，胆小怕事，又是父母溺爱、" 巨婴 " 型的对象。

记者曾经采访过一对老夫妻，他们的女儿因为 " 套路贷 " 层层加码，欠下 140 多万欠款，老夫妻一咬牙卖房还债。让他们绝望的是，没过多久，刷爆信用卡的女儿再次向 " 套路贷 " 借了一笔钱。

第三问：" 套路贷 " 为何特别恶劣？

" 套路贷 " 名为借贷，其实很多时候，坏人的目的根本不是要你还钱。它与 " 高利贷 " 有着本质区别——

" 套路贷 " 是通过层层平账，把极低的借款成倍地垒高，最后达到一个天文数字后，再通过签订协议、抵押房产等形式，谋夺你的房子。

正因如此，一开始即使被害人及时醒悟，想要提前还款，你也是找不到人的，他们会彻底失联，手机关机躲开你。

当你过时未还款，他们则会迅速出现在你面前，告诉你因不守信用，借款将会按照欠条上的虚高数字来算。

" 套路贷 " 另一个恶劣之处，是披着合法的外衣，让你求助无门。这也是最让受害者无奈的地方。

因为掌握着 " 欠条 "" 银行流水 "" 银行监控画面 "" 写下欠条的照片、视频 " 等完美证据，一开始的时候，即使到法院打官司，法院也会判你输。

警方识破套路正式开始打击之前，已经有不少被害人的房产被 " 套路贷 " 团伙侵占，并出售获利。案件集中侦破后，那些通过正规手续购房的人，已经合法合理地住进了这些房子，如何追回被害人的房产，成了历史遗留的难题。

另据警方透露，近期，由于传统形式的 " 套路贷 " 违法犯罪被高压严打后，犯罪分子已将触角延伸至互联网，以正常网络金融借贷为幌子，炮制出了非法 " 现金贷 " 这一 " 套路贷 " 新变种。非法 " 现金贷 " 同样具有两 " 虚 " 一 " 暴 " 三个特征，即虚假宣传、虚增债务、暴力催收。

与正常的网络金融借贷不同的是——非法 " 现金贷 " 可以通过 " 借贷 APP 应用 "" 借贷公众号 " 等平台，虚假宣传诱骗借贷人。受害人签订借款合同的时候，不仅要提供身份信息、财产信息，还要上传手机通讯录、微信通讯录。一旦发生所谓的 " 违约 " 情形，犯罪分子就通过微信、" 呼死你 " 电话软件，对受害人的近亲属、好友及所有社会关系人以骚扰、辱骂、威胁、恐吓等手段进行暴力催收。

第四问：" 套路贷 " 的基本手法有哪些？

专门办理 " 套路贷 " 案件的检察官曾总结过 " 套路贷 " 的基本手法。万变不离其宗，虽然 " 套路贷 " 在不断变种，但弄清以下五步，已经足以识骗、防骗。

套路一：民间借贷作伪装，签订虚高假借条。

" 套路贷 " 的犯罪分子抓住借款人急于借款、追求低利息的心理，通过张贴小广告，或在百度、微信群、微博等网络平台上打出诱人广告，吸引借款人借钱，美名其曰民间借贷。但犯罪分子实际放款时，往往会以 " 行规 " 为理由，要求借款写下与实际金额相差数倍之多的虚高假借条，借款人一旦签下假借条，便落入犯罪分子的陷阱之中。

套路二：刻意制造假流水，房产抵押作保障。

签订虚高借条后，犯罪分子会带着被害人到银行走账，制造借款人实际收到虚高金额的虚假转账流水。

或者在银行的摄像头下，将虚高金额的现金交给被害人。但实际上借款人能拿到的只是原先的约定金额，有时还要扣除所谓的手续费，剩下的钱，会在没有探头和目击者的地方，被要求以现金方式取出交还。犯罪分子还会以需要还款保障为由，要求借款人将房产进行全额或者部分抵押。

很多时候，虽然假流水和房屋全额抵押异于平常，但借款人因为急用钱，又被犯罪分子所谓 " 假流水和房产抵押仅是保障、不作数 " 等口头承诺蒙骗，从而同意无理要求。

套路三：违约情形随意编，违约假象凭空造。

完成上述操作后，借款人本以为只要按照约定时间还款即可。但等到了约定还款时间时，借款人会惊讶地发现根本无法联系到犯罪分子。但一旦超过了还款时间，犯罪分子便会立即出现，并以违约为由要求借款人以虚高金额还款，制造借款违约的假象。

套路四：借款金额节节高，介绍 " 平账 " 是套路。

面对被恶意垒高的借款金额，借款人往往无法在短时间内予以清偿。这时犯罪分子便会 " 好心 " 介绍其他人给借款人，说是可以帮忙平账。事实上，所谓的平账，只不过又是新一轮的 " 套路贷 "，造成借款金额不断垒高。

套路五：软硬兼施来讨债，平静生活被打乱。

经历上述四步套路后，借款人会发现自己的借款金额已经远远超出其实际借款金额，无力偿还。犯罪分子此时便会软硬兼施前来索债，手段包括跟踪、滋扰、哄闹等 " 软暴力 "；或向法院提起诉讼要求执行借款协议的虚假诉讼；甚至以暴力胁迫、非法拘禁等方式强行讨债、抢占房产。借款人的平静生活自此一去不复返。

第五问：如何共同打击防范 " 套路贷 "？

据上海警方昨天透露，今年以来，上海已捣毁 " 套路贷 " 犯罪团伙 68 个，挽回市民群众损失 1.6 亿余元。

特别是 6 月份以来，上海警方启动了为期一年的严厉打击 " 套路贷 " 犯罪专项行动，针对 " 套路贷 " 作案手法 " 变异 " 情况，深度经营打击，坚持 " 打财断血 "，始终保持对 " 套路贷 " 违法犯罪活动的严打高压态势。

前天，市委书记李强前往上海市公安局刑侦总队，督导打击惩治 " 套路贷 "。

从参会人员就可以看出，打击 " 套路贷 " 绝不是警方一家的事，还与法院、检察院、网信办、市场监管局、地方金融监管局、银行、银保监局等许多单位都有关。" 套路贷 " 该怎么打？李强书记的要求十分明确：坚持问题导向、效果导向，打击要更严厉、防范要更有效、协同要更有力，全面加力、多方使力，全力打赢这场攻坚战。

具体来说，就是要加大线索核查、案件办理、深挖彻查、" 打财断血 " 力度，不放过任何一条有价值的线索，持续依法严惩 " 套路贷 " 犯罪，坚决铲除背后的 " 关系网 "" 保护伞 "，坚决打掉犯罪组织的经济基础。

要加强源头治理和制度供给，行业主管部门要跨前作为，切实做到监管无死角、无遗漏、全覆盖。基层要加强一线排查，及早发现问题苗头，及时提供情况线索。

要强化宣传教育，以案说法，切实提高广大市民群众自我防范意识和能力。

要加强统筹协调，形成工作合力，各相关部门要各尽其责、协同发力，形成齐抓共管的良好局面，确保专项行动有序有力开展。

在这场针对 " 套路贷 " 的战争中，老百姓也绝非无所作为。我们既要提高警惕，认清 " 套路贷 "、远离 " 套路贷 "，也要及时举报各种线索，帮助政法机关掌握最新动向，了解案件细节，把打击 " 套路贷 " 与扫黑除恶共同推向深入。

栏目主编：张武 本文作者：新民晚报 文字编辑：宋彦霖 题图来源：视觉中国 图片编辑：项建英