九卦|场景金融不宜竭泽而渔吗？

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原标题：九卦 | 场景金融不宜竭泽而渔吗？

作者：林木（九卦金融圈专栏作家）

编辑：金明正、杨文华

泉源：九卦金融圈

近来的金融圈比力热闹，特殊是互联网金融大概说金融科技方面的消息，你方登罢我登场，反复刷屏。

既偶然隔两年直销牌照的新批设，名字还很个性，也有明星互联网银行踩雷场景金融引发业内连续反思，另有互联网存款频频被“点名”，大有山雨欲来之势。固然，中心还混合着某平台的“雷人”网贷广告，革新大众认知。

上述这些看似各不相干的变乱背后，细细咀嚼，仿佛却又有着千丝万缕的接洽。

从场景金融提及

场景金融是近几年随着互联网金融崛起而广受关注的一个热门词汇。所谓“无场景不金融”，另有“从账户为王加入景为王”等等。谈场景金融，一定绕不开电阛阓景和交际场景两大经典案例。阿里通过电阛阓景，由非金融生态切入金融生态，先后打造了余额宝、花呗借呗等明星级产物，随后又有京东的京东白条、金条等爆款产物面世，而在交际场景方面，微众的“微粒贷”，堪称教科书式的范例。

固然，谈及场景金融，也一定绕不开羁系对现金贷的整治，也就是俗称的141号文。141号文开宗明义：近期，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特性的“现金贷”业务快速发展，在满意部门群体正常消耗信贷需求方面发挥了肯定作用，但过分借贷、重复授信、不妥催收、畸高利率、侵占个人隐私等题目非常突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

“无场景依托”这肯定性，直接造成消耗信贷向各种场景分期的大转型。实在场景金融在消耗信贷范畴的应用最多，由于消耗自然的与场景相契合。固然，在消耗信贷范畴踩雷也最多，岂论是长租公寓照旧教诲医美，此前早已有金融机构反复踩雷。

场景金融爆雷的背后，实在是获客的焦急。克日，踩雷长租公寓的明星银行，又爆出再推拉新返现，此前微粒贷拉新上线一日即被叫停。以及某平台的“雷人”网贷广告，其背后，都凸显了获客的焦急。只不外这种获客的焦急，比力早的表现在消耗金融范畴。而如前所述，消金范畴是场景金融应用最深的范畴。

场景金融的鼓起之初，是由于客户举动的变迁。客户的金融举动，不再是孤立的，而是融于场景之中。金融机构发现，传统的获客方式（好比短信、电销乃至是扫楼扫街），已经难以有用的触达客户和转化、留存客户了。要想获客，最便捷的方式就是有场景、有需求，从而实现批量化获客，还能借由场景进一步谋划客户，加强客户粘性。因此，从2014年左右，大型银行开始实验自建场景。固然，值得关注的是，2014年，照旧直销银行的发轫之年。

但金融机构自建场景之路，几经曲折。大型银行自建的电商平台等，委曲维持运营，而广大中小银行的自建场景，则与直销银行平台化运营痛痒相关。不少中小银行向往，在移动金融期间，以手机银行作为电子渠道，以直销银行作为开放式、场景式的谋划平台，实现两条腿走路。

但抱负丰满，实际骨感。从客户视角到用户头脑的转换、从功能为主向体验为王的变化，从金融服务向泛金融乃至非金融的服务变化，并不轻松。几年下来，自建场景之路，越走越窄了。

然后，就来到了开放银行的元年。开放融合成为了新潮水。这既是实现业务突破的关键，也是生存下去的决议。开放融合，又与场景金融痛痒相关了。由于开放，重要开放金融服务，而融合，重要是将金融服务融合加入景之中。

天然而然，消耗金融范畴是开始被发掘的。汽车、教诲、医美等等，无不渗出。陪同P2P的潮起潮落，消耗信贷一起狂飙，助贷、团结贷、自营贷先后粉墨登场。某种水平上，助贷团结贷都是开放融合的一种体现情势，助贷和团结贷机构，开放了流量和风控本领，而金融机构则将资金，融入或依托到了助贷及团结贷机构的内循环体系中。

但岂论怎样开放融合，岂论怎样发掘场景，都必须遵照根本的经济规律。场景是客观的，但需求是变革的，既有变革的B端商户的谋划需求，也有变革的C端用户的金融需求。场景金融的关键，是对商户和客户需求的动态把握本领。

谈及于此，再增补一点对消耗金融的思索，消耗金融不宜竭泽而渔。当前市场的需求，不宜被过分引导，而当前市场的供给，实在已经较为饱和，服务客群进一步下探的风险本钱，恐怕已经凌驾了利润空间，特殊是近几日传播的“雷人”的网贷广告，赤裸裸的映射了机构的获客焦急。

随着网络小贷新规征求意见稿的发布，不少机构开始将目的转向消金牌照，本年以来，消金牌照的审批也再次开闸，安全小米阳光以及苏银凯基等后浪汹涌而至，蚂蚁建行则摩拳擦掌，整个消金市场的竞争早已步入存量鏖战之中。来自获客的焦急、对场景的苦苦寻觅将进一步凸显。而民间借贷利率司法掩护上限的出台，纵然金融机构可以或许宽免，但利率下行已是一定趋势。假如自身缺乏场景资源、又没有充足踏实的本钱护城河，不少消金公司以及中小银行，或将面对出清风险。特殊是前几年靠助贷团结贷蹭蹭上量的中小银行，其业绩大概面对较为严肃的挑衅。

前面讲到，场景金融与互联网金融的崛起密不可分，而近几年互联网金融，从高抬高打到污名化，再到P2P的全部出清，我们应该反思，互联网金融大概从更广泛的互联网贸易的角度，互联网毕竟有没有形成一套成熟的贸易模式？特殊是在当前反把持的形势下，互联网的焦点贸易本领在那里？是靠着烧钱大战得到把持职位进而使用大数据杀熟大概金融变现？照旧使用把握的用户数据构建本身的数据王国？

我们照旧回到金融的视角，从首批民营银行、互联网银行的获批运营至今已经6年，连续建立的民营银行也大多高举“科技赋能、互联网运营”的标语，固然也包罗直销银行，但很显着的趋势是，寡头效应，马太效应。除了头部的互联网银行（固然这两年随着场景爆雷，光环大受影响），大多数的民营银行业绩平平。消耗金融公司也是同样的原理。互联网银行的竞争力表现在那里？风极一时的互联网存款，本质就是高息揽存，只是从线下的物理地区，搬到了线上的互联网平台，其本质并没有变革，而大多数互联网银行的业绩，则与消耗信贷密不可分。固然，互联网贷款新规已经颁布实行，大数据风控技能也受到了羁系承认，但互联网的代价、科技的代价，应该不但限于此。固然，大数据风控与传统风控，就如线上与线下的业务模式，实在也并无本质的优劣之分，各有千秋。

笔者以为，将来的银行肯定不再是恐龙，但也未必都是互联网银行，但一定是轻量化的银行，包罗轻量化的服务、轻量化的运营和轻量化的管理，互联网的代价，应该运用于谋划管理决议的方方面面，而不是竭泽而渔的压迫用户代价。返回搜狐，检察更多

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